El Barómetro del CIS, Centro de Investigaciones Sociológicas, lleva años mostrando como la preocupación por los asuntos de índole económica y las pensiones ha ido creciendo paulatinamente entre los españoles, pero ¿son fundadas estas preocupaciones?
No son pocas las veces que hemos oído que el actual sistema de pensiones es insostenible y que ha de reformarse, pero no nos ciñamos únicamente a este argumento como motivo del ahorro.
Todos tenemos sueños, ilusiones y motivos para invertir. Habrá padres que quieran llevar a sus hijos a buenas universidades, espíritus libres que deseen dar la vuelta al mundo y visitar los rincones más inhóspitos, amantes de la velocidad que ansíen tener un coche potente y de gran cilindrada…
Todos los sueños son válidos e igual de importantes, y en la mayoría de ocasiones, se necesita dinero para llevarlos a cabo.
Una vez fijado nuestro objetivo, realizado un presupuesto y su consiguiente plan de ahorro y marcado nuestro horizonte temporal (plazo durante el que queremos mantener la inversión) nos queda lo más importante, poner nuestro dinero a trabajar por nosotros.
Así que hoy, en este post, veremos dos de las herramientas más utilizadas para ello: fondos de inversión y planes de pensiones.
Fondos de inversión
Seguramente hayas oído hablar de los fondos de inversión, uno de los productos más utilizados por los inversores para llevar a cabo inversiones en los mercados financieros.
Vamos a intentar ponerles cara y ojos ya que pueden resultar grandes aliados a la hora de conseguir esos objetivos que nos hayamos marcado.
Un fondo de inversión es un instrumento financiero el cual aglutina las aportaciones económicas de los diferentes inversores (en adelante partícipes) y las invierte siguiendo una estrategia definida con anterioridad y conocida por todos los partícipes. Las diferentes estrategias que pueden seguir los fondos de inversión será lo que los categorice de una u otra forma.
Ventajas de los fondos de inversión
La principal ventaja que nos ofrecen es la diversificación. Si fuésemos nosotros quienes gestionáramos de manera independiente nuestros ahorros no podríamos diversificarlos en la misma medida que un fondo de inversión, ya que estaríamos invirtiendo cantidades tan pequeñas de dinero en cada producto financiero (ya sean acciones, títulos de renta fija…) que las comisiones eliminarían cualquier rentabilidad obtenida.
Sin embargo, al agrupar un fondo de inversión los ahorros de un gran número de partícipes permite invertir en diferentes productos financieros cantidades mucho más elevadas, por lo que las comisiones no eliminan la rentabilidad.
Conviene recordar que los fondos de inversión están gestionados por profesionales de las finanzas y supervisados por distintos reguladores (en España por la Comisión Nacional del Mercado de Valores), lo cual también otorga un plus de confianza y seguridad a la hora de decantarnos por este vehículo de inversión.
Podríamos pensar que no ser nosotros los que podamos hacer “cherry picking”, es decir, elegir las compañías o bonos en las que queramos invertir es una desventaja ya que el ser humano tiene la mala costumbre de pensar que uno mismo siempre lo hará mejor que los demás.
Confiar en los expertos
Pero, igual que cuando se nos estropea el coche lo llevamos a un taller o cuando estamos enfermos acudimos a un médico, confiar nuestros ahorros e inversiones a expertos es, en la mayoría de ocasiones, la mejor decisión.
Otro aspecto muy interesante es que podemos encontrar fondos de inversión para todos los perfiles de riesgo y para todos los horizontes temporales.
Existen, entre otros, fondos de renta variable (invierten principalmente en acciones), de renta fija (principalmente en bonos), fondos mixtos, fondos garantizados (garantizan a una determinada fecha la conservación del capital invertido), fondos de inversión libre…
Planes de pensiones
Si nuestra mayor preocupación es el ahorro para la jubilación y complementar nuestra pensión pública, los planes de pensiones son el producto financiero diseñado para ello.
Es un producto financiero que se asemeja en gran medida a los fondos de inversión e igual que sucedía con éstos, existen planes de pensiones con distintas tipologías de inversión según el riesgo y el horizonte temporal de los mismos y están regulados y gestionados por profesionales.
Tipos de planes de pensiones
Si bien posee dos diferencias muy significativas con éstos que hay que tener muy presentes:
- Diferimiento fiscal: la aportación máxima anual se sitúa actualmente en 2.000€ y la aportación realizada anualmente puede desgravarse del IRPF. De esta forma el inversor no tributa por las aportaciones en el momento en que las realiza, será cuando lo rescate durante su jubilación cuando habrá de tributar por la renta que obtenga del mismo.
En un fondo de inversión no existe límite de aportación, si bien, no existe diferimiento ni desgravación fiscal de ningún tipo.
- Rescate del plan: el rescate de un plan de pensiones únicamente puede realizarse cuando se ha accedido a la jubilación o ante algunas contingencias extraordinarias entre las que destacan el desempleo de larga duración, incapacidad laboral permanente, gran dependencia o fallecimiento.
El rescate de un fondo de inversión puede llevarse a cabo cuando el partícipe lo desee, no siendo necesaria ninguna casuística en particular.
¿Cuándo y cómo?
Son dos de las preguntas más repetidas en lo que al ahorro se refiere, y la respuesta a la primera es muy sencilla. Cuanto antes. Como dice el refrán “no dejes para mañana lo que puedas hacer hoy”.
El tiempo que el dinero esté trabajando por nosotros será un factor determinante a la hora de conseguir los objetivos financieros que nos hayamos fijado.
La pregunta clave es cómo y es ahí donde cada inversor ha de conocerse, conocer sus objetivos financieros, su situación patrimonial, su horizonte temporal y su aversión al riesgo. De esta forma podrá encontrar el producto financiero que más se adecúe a sus necesidades y posibilidades en lo que riesgo y horizonte temporal se refiere.
Así que, antes de elegir un producto financiero, analiza tu situación, tus necesidades y tus objetivos. De esta forma, todo será más fácil.
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